Можно ли выплатить кредит материнским капиталом в 2022 году
Содержание
С каждым годом использовать средства семейного капитала становится все проще. Например, раньше одному из родителей (обычно матери) приходилось подавать в Пенсионный фонд России (ПФР) заявление о выдаче сертификата, а потом — еще и заявление на распоряжение полученными от государства деньгами. Но с апреля 2022 года сертификат начали оформлять проактивно:
Как погасить ипотеку материнским капиталом
Рассмотрим по шагам, как материнский капитал использовать на погашение ипотеки, если сертификат уже оформлен, а жилищный кредит давно получен. Вариантов здесь два: какой подходит именно вам, зависит от банка.
Через банк
1.Подайте заявление на распоряжение маткапиталом в отделении банка или личном кабинете обслуживания ипотеки на сайте ДомКлик и приложите к нему необходимые документы. Их перечень может отличаться: например, если ипотека получена с супругом-созаемщиком, копии его документов и свидетельства о браке у банка уже есть. Но наверняка понадобится копия сертификата, выгрузить которую можно из личного кабинета на Госуслугах.
В памяти владельцев сертификатов жив факт, что в 2022 действительно давали единовременную выплату 25000 рублей из федерального МСК. Поэтому появляется некоторая путаница. И возникают надежды на выплаты из материнского капитала в 2022 году наличными. Однако пока ничего подобного пока не предвидится.
В теории маткапитал может дать хорошую прибавку к страховой пенсии, особенно для неработающих матерей, имеющих несколько детей. Ведь в страховой стаж засчитывается всего 1,5 года ухода за каждым ребенком, а все, что свыше, в стаж не идет. Но в связи с повышением пенсионного возраста и заморозкой пенсионных накоплений женщины предпочитают тратить материнский капитал по другим направлениям.
Формирование накопительной пенсии
- Пенсионный фонд сейчас заключает прямые договора об обмене информацией с банками и учебными заведениями. Если такой договор есть, то в ПФР обращаться не надо — учреждение само передаст туда документы. Со временем количество прямых договоров увеличивается.
- По всем направлениям использования материнского капитала заявление о распоряжении можно подать в электронном виде через Госуслуги. Кроме того можно обратиться лично в клиентскую службу Пенсионного фонда, через МФЦ или личный кабинет на сайте ПФР.
- С момента обращения до момента перечисления денег в 2022 году проходит до 15 рабочих дней (в случае положительного решения). Из них 10 дается на принятие решения и 5 — на перевод средств.
Средства материнского капитала должны быть направлены на улучшение жилищных условий. Поэтому Пенсионный фонд может отказать в перечислении средств, если жилье было куплено в ветхом или аварийном доме. В соответствии с требованиями степень износа объекта недвижимости не должна превышать 50%.
- Материнский капитал можно направить на погашение ипотеки, даже если она была оформлена до рождения ребенка.
- При использовании субсидии на выплату долга необходимо написать нотариальное обязательство о выделении долей несовершеннолетним после снятия обременения.
- С 2022 года допускается подача заявления на погашение ипотеки маткапиталом через кредитную организацию.
- Сотрудники ПФР принимают решение об использовании субсидии не позднее 15 дней после получения документов.
Подводные камни
- паспорт владельца сертификата;
- заявление;
- сертификат или его дубликат;
- СНИЛС;
- свидетельство о браке;
- копия кредитного договора;
- справка об остатке задолженности по ипотеке;
- выписка из ЕГРН;
- копия договора купли-продажи;
- обязательство о выделении долей.
Несмотря на прогнозы экспертов и ожидания тысяч людей, тратить федеральный материнский капитал на покупку автомобиля в кредит все еще не разрешено законом. Но в некоторых отдельных субъектах Российской Федерации предусмотрено использование регионального маткапитала на автокредит. Уточнить такую возможность лучше в региональных государственных органах.
Материнский капитал — обязательная государственная субсидия для молодых семей с одним и более детей для поддержки в содержании детей или улучшения условий жизни. 1 января 2022 года размер выплаты впервые за многие годы был проиндексирован и вырос до 466 617 рублей за одного ребенка. Если к концу 2022 семья еще не воспользовалась маткапиталом они могут получить и по 150 000 рублей за всех последующих детей.
Можно ли погасить кредит в банке материнским капиталом
- “Открытие”. Эта финансовая организация кредитует население на срок до 20 лет и на сумму до 150 миллионов. Минимальная процентная ставка — 7.5%. Из позитивных сторон сотрудничества можно выделить быстрое рассмотрение заявок, возможность выбрать себе собственного страховщика имущества, а также высокое количество одобрений.
- “Альфа-Банк”. Тут максимальная сумма кредитования будет значительно ниже — до 50 миллионов рублей, зато срок погашения при необходимости можно растянуть до 30 лет. Для получения кредита нужно внести первоначальный взнос не менее 10%. Процентная ставка здесь немного выше — 8,09%, но ее можно снизить, если заявитель или его супруг получает зарплату на карту Альфа. Документы рассматривают в течение 3 дней, но заявку можно подать и онлайн.
- Совкомбанк кредитует население на сумму до 30 миллионов и на срок не более 10 лет. Процентная ставка стартует от 11,9%, а первоначальный взнос такой же, как и в Альфе. Стоит обратить внимание, что Совкомбанк значительно охотнее кредитует заявителей в возрасте от 35 лет.
Во втором и третьих случаях кредитно-финансовая организация должна откорректировать график платежей и сократить нагрузку. Будет это сокращение срока или уменьшение регулярной суммы – зависит от кредитного договора.
Способы погашения ипотеки
- Выбрать кредитную организацию ,которая подписала соглашение о сотрудничестве с ПФР (ВТБ, Сбербанк, Россельхозбанк и другие).
- Написать заявление на ипотеку и подать документы на кредит.
- Одновременно написать заявление на погашение ипотеки материнским капиталом и подать все необходимые документы.
- Банк выступит посредником: сам передаст бумаги в Пенсионный фонд.
Можно ли направить деньги МСК на строительство не только квартиры, но и дома?
- паспорт заявителя и СНИЛС;
- свидетельство материнского капитала;
- свидетельство о заключенном браке;
- нотариальное обязательство, описанное выше;
- справка из банка и копия кредитного договора;
- договор купли-продажи на жилье;
- выписка из Единого государственного Реестра недвижимости (ЕГРН);
- выписка из счета продавца, подтверждающая, что банк уже перевел сумму, эквивалентную стоимости жилья.
Покупка автотранспорта в кредит с участием материнского капитала законом не разрешена, так как автомобиль можно продать, тем самым обналичить МСК. Как дальше будут использоваться средства — сложно проконтролировать. Таким образом, могут быть ущемлены права детей.
Автокредит
Все права на материалы, размещенные в женском интернет-журнале «Клео.ру», защищены законодательством об авторском праве и смежных правах. Материалы женского портала не могут быть использованы без активной ссылки на источник «Клео.ру». За содержание рекламных материалов на женском сайте редакция ответственности не несет. Пользователь сайта kleo.ru гарантирует, что размещение представленных им материалов не нарушает права третьих лиц (включая, но не ограничиваясь авторскими правами), не наносит ущерба их чести и достоинству. Пользователь сайта kleo.ru, отправляя материалы, тем самым заинтересован в их публикации на сайте и выражает свое согласие на их дальнейшее использование владельцами сайта kleo.ru.
А на что вы собираетесь потратить маткапитал? 0
- покупку жилья в новостройке (строящегося или готового) или на вторичном рынке;
- строительство индивидуального жилого дома, реконструкцию ИЖС с привлечением подрядчиков или своими силами;
- компенсацию средств, затраченных на уже реконструированный, восстановленный или вновь возведенный индивидуальный жилой дом;
- внесение первого взноса при получении кредита (целевого или ипотечного) для приобретения жилой недвижимости;
- погашение процентов за кредит или основного долга.
- Автокредиты. Несмотря на то, что подобная инициатива вносится на рассмотрение в Госдуму ежегодно, ее не одобряют. В 2022 году погасить кредит за машину тоже будет нельзя.
- Покупка земельного участка. Строить за материнский капитал или покупать недвижимость можно, а купить землю для этого — нет. Ее надо приобретать либо за собственные средства, либо получать от государства, выждав в очереди несколько лет.
- Потребительские кредиты. В эту категорию попадают все нецелевые кредиты, а также те, что не относятся к разрешенным в законе № 256-ФЗ.
- Больше не выдается сертификат. Подтверждение наличия средств теперь происходит в электронном формате. Так что при оформлении кредита придется нести на один документ меньше.
- Сроки оформления. Существенно сократится время ожидания. Теперь ПФР обязан оформить материнский капитал в течение 5 дней, а уведомить об этом за сутки. Если требуются дополнительные проверки, максимальный срок должен составлять не более 15 дней.
- Ответы на запросы. Когда в ПФР приходит пакет документов на распоряжение средствами материнского капитала, фонд рассылает запросы в организации и ждет ответов. Только когда они придут, начинается отсчет времени рассмотрения дела. С 2022 года организации обязаны отвечать ПФР за сутки.
- Рассмотрение. Ранее ПФР разрешал выделять средства из материнского капитала через месяц после получения оригиналов документов и ответов на запросы. А потом оставалось подождать еще 10 суток, пока они окажутся в банке. С 2022 года на ответ дается 10 дней. Срок начисления средств не изменится.
Погашение ипотеки материнским капиталом
В случае сделок с недвижимостью можно гасить как первоначальный взнос, так и тело кредита или проценты, которые насчитал банк. Главное, чтобы в документе была четко обозначена цель получения средств, чтобы у ПФР не возникло поводов для отказа.
Банки допускают вложение средств в ипотечную сделку, но это не увеличивает вероятность выдачи. Если заявитель признан неплатежеспособным, имеет плохую кредитную историю, кредитор откажет в выдаче, независимо от наличия у клиента материнского капитала.
Базовые требования и процедура погашения ипотеки
Согласно ст. 8 ФЗ №256 заявление рассматривается Пенсионным Фондом в срок до 30 дней. В течение последующих 5 дней заявитель получит уведомление о принятом решении. Если получен отказ в выплате, документ должен содержать причины. Если принято положительное решение, деньги перечисляются в соответствии с заявлением в десятидневный срок (п. 17 ПП №862 от 12.12.2007 г.) Это необходимо учитывать, если средства поступают в окончательный расчет погашения ипотеки, т. к. в период рассмотрения заявления проценты на остаток задолженности начисляются стандартно, и сумма к оплате может быть изменена.
Пошаговая инструкция по вложению мат капитала в ипотеку
Одним из направлений расходования денег является приобретение готового жилья, квартиры в строящемся доме, на ИЖС. Средства могут быть направлены на погашение имеющейся задолженности по ипотеке или на первоначальный взнос по кредиту на покупку недвижимости. (ст. 10 ФЗ №256).
«Многие банки предлагают особые программы для тех, кто оформляет ипотеку под маткапитал, предусматривают различные скидки и выгодные условия, — комментирует руководитель направления по развитию ипотечного кредитования «Райффайзенбанка» Антон Красильников. — В «Райффайзенбанке», например, действует спецпредложение по ипотеке для семей с двумя и более детьми. Также этой программой могут воспользоваться семьи, воспитывающие ребенка с особенностями развития. Для них предлагается льготная ставка — 4,99%. Ставка сохраняется на весь срок кредитования. Первый взнос рассчитывается в размере не менее 15% от стоимости приобретаемой недвижимости».
Специальные условия банков
В первую очередь родителям необходимо оформить сертификат на материнский капитал. Если малыш родился после 1 января 2022 года, Пенсионный фонд делает это в автоматическом режиме. В течение нескольких дней после поступления в местное отделение информации о рождении ребенка из органов загса, документ оформляют и размещают в личном кабинете мамы.
Требования к заемщику
- Выбор недвижимости. Это может быть квартира в новостройке или вторичное жилье, частный дом. С точки зрения Пенсионного фонда, нет разницы, на какое именно жилье планирует потратить средства молодая семья. Но банки на вид недвижимости внимание обращают. Если семья покупает квартиру на этапе строительства, банковская организация рискует, так как существует практика затягивания сроков сдачи объекта. Да и недостроенных многоэтажек на территории страны более чем достаточно. Поэтому надежнее выбирать готовое жилье, в этом случае шансов получить ипотечный заем больше.
- Оформление договора с продавцом. В документе необходимо указывать, что на покупку будут использованы кредитные средства и деньги материнского капитала. В банках, в которых действуют такие программы, предложат свой вариант договора, адаптированный к требованиям Пенсионного фонда.
- Оформление документов в банке и подписание ипотечного договора. Если материнский капитал предполагается использовать в качестве первого взноса, это будет указано в договоре.
- Регистрация документов на недвижимость.
- Подача заявки в Пенсионный фонд. Чтобы воспользоваться средствами с личного счета, нужно подать документы:
- заявление;
- сертификат;
- паспорт и СНИЛС заявителя;
- копия ипотечного договора;
- зарегистрированные документы на жилье.
Если ипотека ранее проходила процедуру рефинансирования, закрыть такой долг средствами из маткапитала возможно. Капитал принимается на погашение ипотеки как на общих основаниях, так и по различным программам.
Базовые условия и требования
В первых двух случаях решается вопрос просто: в Фонде дают список документов, которые нужно предоставить, и указывают, какие именно ошибки допущены в заявлении. После того, как бумаги собраны, а обращение переписано, можно подавать его снова.
Почему могут отказать?
- в ипотеку берётся только жилая площадь, расположившаяся в одном из субъектов РФ;
- объект недвижимости должен носить статус общей долевой собственности;
- сертификат выдаётся на имя матери;
- в процессе может быть задействован банк с аккредитацией или кредитное сообщество;
- сделка проходит в безналичном формате, поэтому должен иметься счёт в банке, куда станут перечисляться деньги из государственного бюджета;
- можно задействовать весь капитал или только часть, средства выделяются одной суммой, а не равными долями раз в месяц;
- договор ипотеки должен предусматривать возможность досрочного погашения;
- ребёнок, на которого выдавался капитал, должен проживать вместе с родителями, те не должны быть лишены родительских прав;
- госсредствами нельзя оплатить задолженность по займу, который брали для покупки земельного участка.
Самое востребованное направление — использование материнского капитала на приобретение или строительства жилья напрямую или через ипотечный кредит (на уплату первоначального взноса или погашение основного долга). Правила распоряжения маткапиталом по этим направлениям установлены в постановлении Правительства № 862 от 12.12.2007. Обязательное условие — жилье должно находиться на территории РФ и быть пригодным для постоянного проживания.
Улучшение жилищных условий
Однако некоторым регионам повезло: их местные региональные программы материнского капитала предусматривают покупку автомобиля. Это возможно в Бурятии, Карелии, Якутии, Ненецком АО, Калининградской и Ростовской областях.
Порядок подачи и рассмотрения заявления о распоряжении
- Второй ребенок родился (усыновлен) после 01.01.2022.
- Доход на каждого члена семьи — ниже удвоенного ПМ для трудоспособного населения в регионе за 2 квартал 2022 года. Так учитываются особенности жизни в конкретном регионе.
- Размер выплаты — детский ПМ в регионе на 2 квартал 2022 ежемесячно.
- Чтобы получать деньги ежемесячно с самого рождения (усыновления) малыша, надо подать заявление до его 6-месячного возраста. В противном случае выплату назначат с месяца обращения.
- Подробнее о выплате — в законе № 418-ФЗ от 28.12.2022.
В Сбербанке можно погасить весь долг по ипотеке или его часть средствами материнского капитала. Для этого необходимо после получения сертификата обратиться с заявлением и документами в финансовую организацию. Сотрудники банка самостоятельно передадут бумаги в ПФР. О принятом решении заявитель будет проинформирован.
После того, как ипотека будет полностью погашена, и обременение снято, необходимо выполнить обязательство и выделить доли несовершеннолетним в течение 6 месяцев, если жилье приобреталось на этапе строительства, или сразу, если объект недвижимости куплен на вторичном рынке.
Почему могут отказать и что делать?
В ст. 10 Закона № 256-ФЗ указывается, что объект недвижимости, приобретенный на материнский капитал, должен быть в долевой собственности всех членов семьи. Квартира или дом, купленный в ипотеку, в залоге у банка до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен. Поэтому владелец сертификата должен оформить обязательство о выделении долей у нотариуса.
Ведущие финансовые организации и Пенсионный Фонд РФ подписали соглашение по работе с гражданами России в части материнского (семейного) капитала. Под данными организациями понимают: Банки, Кредитные потребительские кооперативы и Единый институт развития в жилищной сфере. Исключены микрокредитные и микрофинансовые организации, в частности из-за теневой политики некоторых. В последнее время МКО и МФО не располагают доверительным отношением со стороны власти.
Кредитная политика в части использования материнского капитала
Погашение нецелевых кредитов за счет матпомощи запрещено на законодательном уровне. Единственный вариант подлежит согласованию с ПФР, если займ был использован для закупки товаров и оплаты услуг в целях социальной адаптации ребенка-инвалида. Потребуется предъявить чеки, квитанции с соответствующими датами.
Разрешено ли получить кредит наличными под матпомощь
Если у клиента образовалась задолженность по долговым обязательствам, после чего была начислена пеня, штраф, то ПФР отклонит заявление на распоряжение, пока заемщик не погасит набежавшую сумму сверх основного долга.
По программе сельской ипотеки можно взять землю, готовое или строящееся жилье по ставке от 0,1% до 3% на срок до 25 лет. Недвижимость должна находиться в селе, рабочем поселке, поселке городского типа или малом городе с населением до 30 тысяч человек. Маткапитал в этом случае можно использовать в качестве первоначального взноса. Раньше такого запрета не было, однако банки могли отказать заемщику, сославшись на отсутствие этой нормы в правовом акте.
У военной ипотеки свои особенности. Военнослужащий выбирает квартиру, государство выдает кредит и платит его, пока заемщик служит. Если же он увольняется, то должен вернуть все деньги, которые заплатили за него, и закрыть остаток кредита. А если военнослужащий выполняет все условия программы, жилье остается у него в собственности. Материнский капитал разрешается использовать на уплату первоначального взноса, а также на погашение основного долга и процентов.
Можно вложиться в сельскую и военную ипотеки
Материнским капиталом можно распоряжаться по-разному: можно закрыть сертификатом часть ипотеки (в прошлом году это направление было самым востребованным: из заявлений на жилье пришлось почти ), можно оставить на накопительную пенсию мамы или на образование ребенка. Некоторые семьи могут потратить маткапитал на так называемое «путинское пособие» — ежемесячную выплату на второго ребенка.
- Предметом иска является обжалование решения ПФР, отказавшего в реализации дотации путем погашения ею потребительского кредита;
- Семья должна доказать следующее:
- Ей не было известно о том, законом не предусмотрен запрашиваемый способ использования средств капитала, и она действовала бескорыстно;
- Вся сумма кредита была потрачена исключительно на улучшение условий проживания семьи;
- В кредитном договоре имеется указание на цель займа – строительство или ремонт жилплощади.
- Кредитное обязательство было оформлено, в том числе и для обеспечения интересов детей, путем организации им достойных условий проживания;
- Исковое заявление должно делать акцент на статью 10 ФЗ № 265, которая указывает на то, что средства материнского сертификата могут быть использованы при любых гражданско-правовых сделках, цель которых – приобретение жилья, если такой способ не противоречит действующему законодательству.
В настоящее время у судов имеется некоторая практика, по которой семьи, оформившие потребительский кредит для строительства жилья сумели погасить им задолженность перед банком. Для этого необходимо учесть следующие моменты:
На что можно и на что нельзя тратить средства материнского сертификата
- Приобретение земельного участка;
- Погашение задолженности перед ресурсоснабжающими или управляющими компаниями;
- На приобретение расходного материала, не связанного со строительством;
- На реконструкцию или ремонт дома, если такое мероприятие не влечет улучшение условий проживания семьи;
- На оплату потребительских кредитов (в том числе и погашение материнским капиталом рефинансируемого кредита, если речь не идет об ипотеке).
